गोल्ड लोन के नए RBI नियम 2026: LTV सीमा, भुगतान और नीलामी में बदलाव

मुख्य बातें

• छोटे लोन पर ज़्यादा LTV: ₹2.5 लाख तक लेने वालों को अब सोने की कीमत का 85% तक मिल सकता है, पहले यह सीमा 75% थी।
• ₹2.5 लाख तक विस्तृत आय जांच नहीं: पूरा क्रेडिट मूल्यांकन तभी ज़रूरी है जब आपका कुल गोल्ड लोन ₹2.5 लाख से ऊपर जाए।
• बुलेट लोन: अधिकतम 12 महीने, और रिन्यूअल से पहले जमा हुआ ब्याज चुकाना होगा।
• निष्पक्ष मूल्यांकन: सोने का मूल्य पिछले दिन के बंद भाव या 30 दिन के औसत, जो भी कम हो, पर होता है — नग/पत्थर नहीं गिने जाते।
• उधारकर्ता को ज़्यादा सुरक्षा: देर से लौटाने पर ₹5,000 प्रतिदिन मुआवज़ा, नीलामी में कम से कम 90% रिज़र्व प्राइस, और अतिरिक्त राशि 7 कार्य दिवसों में वापस।

क्या बदला और क्यों

2026 से पहले बैंक, NBFC और सहकारी बैंक अलग-अलग वर्षों में जारी अलग-अलग गोल्ड लोन निर्देशों का पालन करते थे। जून 2025 में RBI ने इन सबकी जगह एक ही निर्देश जारी किए — Reserve Bank of India (Lending Against Gold and Silver Collateral) Directions, 2025 — और लेंडर्स को 1 अप्रैल 2026 तक इन्हें लागू करने का समय दिया। उद्देश्य था बार-बार सिर्फ ब्याज देकर रिन्यूअल, अस्पष्ट मूल्यांकन और गिरवी गहनों की देर से वापसी जैसी प्रथाओं को रोकना, और आम उधारकर्ताओं के लिए छोटे लोन आसान बनाना।

ये नियम कमर्शियल बैंक, स्मॉल फाइनेंस बैंक, शहरी और ग्रामीण सहकारी बैंक, और हाउसिंग फाइनेंस कंपनियों सहित सभी NBFC पर लागू होते हैं। आपके लेंडर के नए निर्देश अपनाने से पहले मंज़ूर हुए लोन बंद या रिन्यू होने तक पुरानी शर्तों पर चलते रहेंगे।

नियम 1: नए LTV स्लैब — आपको कितना लोन मिलेगा

LTV (Loan-to-Value) यानी आपके सोने के आंके गए मूल्य का अधिकतम कितना प्रतिशत लोन मिल सकता है। अब एक समान सीमा की जगह LTV उस लेंडर से आपके कुल गोल्ड लोन के आकार पर निर्भर है:

ये अधिकतम सीमाएं हैं, गारंटी नहीं। लेंडर अपनी नीति के अनुसार कम दे सकता है, और पूरी अवधि में LTV सीमा के भीतर रहना चाहिए — यानी सोने का भाव तेज़ी से गिरे तो आपसे लोन का कुछ हिस्सा चुकाने या और सोना गिरवी रखने को कहा जा सकता है।

उदाहरण: आपके सोने पर अधिकतम लोन

मान लीजिए आपके गहनों का आंका गया मूल्य (नग घटाने और शुद्धता के समायोजन के बाद) नीचे दिए अनुसार है। EMI वाले लोन पर अधिकतम राशि इस तरह बनेगी:

केवल उदाहरण के लिए। वास्तविक लोन लेंडर की शुद्धता जांच, उसकी LTV नीति और उस दिन के संदर्भ भाव पर निर्भर करेगा। अपनी किस्त का अनुमान लगाने के लिए हमारा गोल्ड लोन EMI कैलकुलेटर इस्तेमाल करें।

नियम 2: बुलेट भुगतान लोन अधिकतम 12 महीने

बुलेट भुगतान वाले गोल्ड लोन में आप हर महीने कुछ नहीं चुकाते — मूलधन और ब्याज अंत में एक साथ चुकाए जाते हैं। नए नियम दो चीज़ें बदलते हैं:

• 1
  अधिकतम अवधि 12 महीने

  निजी या उपभोग ज़रूरतों के लिए लिए गए बुलेट लोन 12 महीने से ज़्यादा नहीं चल सकते। उसके बाद नीचे दिए रिन्यूअल नियमों के अनुसार इन्हें रिन्यू किया जा सकता है।

• 2
  परिपक्वता पर देय ब्याज LTV में गिना जाता है

  LTV जांचते समय लेंडर को मूलधन में परिपक्वता पर देय पूरा ब्याज जोड़ना होगा। इसलिए उसी सोने पर बुलेट लोन में शुरुआत में मिलने वाली राशि EMI लोन से कम होती है।

नियम 3: आपके सोने का मूल्यांकन कैसे होगा

पहले अलग-अलग लेंडर्स का मूल्यांकन काफी अलग होता था। अब एक तय तरीका है:

• 1
  संदर्भ भाव

  लेंडर पिछले दिन के बंद भाव या पिछले 30 दिनों के औसत बंद भाव में से जो कम हो, वह इस्तेमाल करता है — जैसा India Bullion and Jewellers Association (IBJA) या SEBI-विनियमित कमोडिटी एक्सचेंज प्रकाशित करता है।

• 2
  वास्तविक शुद्धता पर मूल्य

  आपके गहनों का मूल्य उनकी वास्तविक शुद्धता (जैसे 22K या 18K) के भाव पर लगता है। जिस शुद्धता का भाव प्रकाशित न हो, वहां नज़दीकी शुद्धता का भाव वज़न के अनुपात में समायोजित करके लिया जाता है।

• 3
  सिर्फ धातु गिनी जाती है

  नग, रत्न, मोम और मेकिंग चार्ज नहीं गिने जाते। सिर्फ सोने का वास्तविक मूल्य माना जाता है।

• 4
  आपकी मौजूदगी में मूल्यांकन

  शुद्धता और वज़न की जांच आपके सामने होनी चाहिए, और नतीजा गिरवी प्रमाणपत्र (pledge certificate) में दर्ज होना चाहिए, जो आपके पास रहता है।

नियम 4: कितना सोना गिरवी रख सकते हैं

सोने की ईंट/बिस्कुट (बुलियन), गोल्ड ETF और गोल्ड म्यूचुअल फंड यूनिट गिरवी के रूप में स्वीकार नहीं होते, और लेंडर सोना खरीदने के लिए लोन नहीं दे सकते। आपसे स्वामित्व का प्रमाण या स्वामित्व की हस्ताक्षरित घोषणा भी मांगी जा सकती है — देखें गोल्ड लोन के लिए आवश्यक दस्तावेज़।

नियम 5: क्रेडिट जांच सिर्फ ₹2.5 लाख से ऊपर

प्रति उधारकर्ता ₹2.5 लाख तक के कुल गोल्ड लोन पर लेंडर्स के लिए आपकी आय और चुकाने की क्षमता का विस्तृत आकलन ज़रूरी नहीं है — मुख्य सुरक्षा सोना ही है। कुल राशि ₹2.5 लाख से ऊपर जाते ही पूरा क्रेडिट मूल्यांकन अनिवार्य है, यानी आय दस्तावेज़ और क्रेडिट रिपोर्ट की जांच। इसीलिए कम स्कोर से छोटा गोल्ड लोन शायद ही रुकता है; ज़्यादा जानें गोल्ड लोन के लिए ज़रूरी CIBIL स्कोर गाइड में।

नियम 6: रिन्यूअल और टॉप-अप

पूरी रिन्यूअल और वसूली प्रक्रिया के लिए पढ़ें गोल्ड लोन रिन्यूअल और नीलामी प्रक्रिया।

नियम 7: सोने की वापसी — देरी पर ₹5,000 प्रतिदिन

लोन पूरा चुकाने के बाद लेंडर को आपका गिरवी सोना संभव हो तो उसी दिन, और अधिकतम 7 कार्य दिवसों में लौटाना होगा। देरी लेंडर की गलती से हो तो उसे समय-सीमा के बाद हर दिन के लिए ₹5,000 देने होंगे। गहनों को हुए किसी नुकसान की मरम्मत का खर्च भी लेंडर उठाएगा, और गहनों के खोने या उनमें अंतर पाए जाने पर आपको मुआवज़ा देगा।

नियम 8: चुका न पाने पर निष्पक्ष नीलामी

नीलामी आखिरी विकल्प है, और इसके नियम अब काफी सख्त हैं:

नियम 9: आपकी भाषा में साफ शर्तें

आपके लोन एग्रीमेंट और Key Fact Statement (KFS) में गिरवी सोना और उसका मूल्य, सभी शुल्क, नीलामी प्रक्रिया और नोटिस अवधि, और सोना लौटाने की समय-सीमा साफ लिखी होनी चाहिए। मुख्य शर्तें क्षेत्रीय भाषा या आपकी पसंद की भाषा में बताई जानी चाहिए। जो उधारकर्ता पढ़ नहीं सकते, उन्हें शर्तें एक स्वतंत्र गवाह के सामने समझाई जानी चाहिए जो लेंडर का कर्मचारी न हो।

इन नियमों का आपके लिए मतलब

अभी तय कर रहे हैं? तुलना करें गोल्ड लोन बनाम पर्सनल लोन, या देखें भारत में गोल्ड लोन की ताज़ा ब्याज दरें।

सोना गिरवी रखने से पहले चेकलिस्ट

• 1
  पूछें कौन-सा LTV स्लैब लागू है

  सिर्फ "85% तक" के दावे पर नहीं, लेंडर असल में प्रति ग्राम कितना और कितना प्रतिशत दे रहा है, यह पक्का करें।

• 2
  मूल्यांकन पर नज़र रखें

  शुद्धता और वज़न की जांच के समय मौजूद रहें, और देखें कि नग की कटौती सही हुई है।

• 3
  भुगतान का तरीका सोच-समझकर चुनें

  EMI, मासिक ब्याज और बुलेट विकल्पों की तुलना करें — बुलेट लोन में अब कम रकम मिलती है और इसे 12 महीनों में बंद करना होता है।

• 4
  KFS पढ़ें

  साइन करने से पहले APR, प्रोसेसिंग फीस, मूल्यांकन शुल्क, पेनल चार्ज और नीलामी की शर्तें जांचें।

• 5
  गिरवी प्रमाणपत्र संभालकर रखें

  इसमें गहनों की सूची, वज़न और शुद्धता होती है — सोना वापस मिलने पर मिलान के लिए इसकी ज़रूरत होगी।