महत्त्वाचे मुद्दे
- लहान कर्जावर जास्त LTV: ₹2.5 लाखांपर्यंत कर्ज घेणाऱ्यांना आता सोन्याच्या मूल्याच्या 85% पर्यंत मिळू शकते; पूर्वी ही मर्यादा 75% होती.
- ₹2.5 लाखांपर्यंत सविस्तर उत्पन्न तपासणी नाही: तुमचे एकूण सोने कर्ज ₹2.5 लाखांपेक्षा जास्त झाल्यावरच संपूर्ण क्रेडिट मूल्यांकन बंधनकारक आहे.
- बुलेट कर्ज: जास्तीत जास्त 12 महिने, आणि नूतनीकरणापूर्वी जमा झालेले व्याज भरावे लागेल.
- न्याय्य मूल्यांकन: सोन्याचे मूल्य मागील दिवसाचा बंद भाव किंवा 30 दिवसांची सरासरी, यापैकी जे कमी असेल त्यावर ठरते — खडे मोजले जात नाहीत.
- कर्जदारांना अधिक संरक्षण: उशिरा परत केल्यास ₹5,000 प्रतिदिन भरपाई, लिलावात किमान 90% राखीव किंमत आणि जादा रक्कम 7 कामकाजाच्या दिवसांत परत.
काय बदलले आणि का
2026 पूर्वी बँका, NBFC आणि सहकारी बँका वेगवेगळ्या वर्षांत जारी झालेल्या वेगवेगळ्या सोने कर्ज सूचनांचे पालन करत होत्या. जून 2025 मध्ये RBI ने या सर्वांच्या जागी एकच निर्देश जारी केले — Reserve Bank of India (Lending Against Gold and Silver Collateral) Directions, 2025 — आणि कर्जदात्यांना ते लागू करण्यासाठी 1 एप्रिल 2026 पर्यंत वेळ दिला. फक्त व्याज भरून वारंवार नूतनीकरण, अस्पष्ट मूल्यांकन आणि गहाण दागिने उशिरा परत करणे यांसारख्या पद्धती थांबवणे, आणि सामान्य कर्जदारांसाठी लहान कर्जे सोपी करणे, हा यामागचा उद्देश होता.
हे नियम व्यावसायिक बँका, स्मॉल फायनान्स बँका, नागरी आणि ग्रामीण सहकारी बँका, तसेच हाउसिंग फायनान्स कंपन्यांसह सर्व NBFC ना लागू होतात. तुमच्या कर्जदात्याने नवीन निर्देश स्वीकारण्यापूर्वी मंजूर झालेली कर्जे बंद किंवा नूतनीकरण होईपर्यंत जुन्या अटींवर चालू राहतील.
नियम 1: नवीन LTV स्लॅब — तुम्हाला किती कर्ज मिळेल
LTV (Loan-to-Value) म्हणजे तुमच्या सोन्याच्या मूल्यांकित किमतीच्या जास्तीत जास्त किती टक्के कर्ज मिळू शकते. आता एकाच मर्यादेऐवजी LTV त्या कर्जदात्याकडील तुमच्या एकूण सोने कर्जाच्या रकमेवर अवलंबून आहे:
| एकूण सोने कर्ज रक्कम | कमाल LTV (1 एप्रिल 2026 पासून) | पूर्वीची मर्यादा |
|---|---|---|
| ₹2.5 लाखांपर्यंत | 85% | 75% |
| ₹2.5 लाखांपेक्षा जास्त ते ₹5 लाखांपर्यंत | 80% | 75% |
| ₹5 लाखांपेक्षा जास्त | 75% | 75% |
या कमाल मर्यादा आहेत, हमी नाही. कर्जदाता त्याच्या धोरणानुसार कमी देऊ शकतो, आणि संपूर्ण मुदतीत LTV मर्यादेतच राहिले पाहिजे — म्हणजे सोन्याचा भाव झपाट्याने घसरल्यास तुम्हाला कर्जाचा काही भाग फेडण्यास किंवा आणखी सोने गहाण ठेवण्यास सांगितले जाऊ शकते.
उदाहरण: तुमच्या सोन्यावर कमाल कर्ज
समजा तुमच्या दागिन्यांचे मूल्यांकित मूल्य (खडे वजा करून आणि शुद्धतेनुसार समायोजन करून) खालीलप्रमाणे आहे. EMI कर्जावर कमाल रक्कम अशी येईल:
| सोन्याचे मूल्यांकित मूल्य | लागू स्लॅब | कमाल कर्ज |
|---|---|---|
| ₹1,00,000 | 85% | ₹85,000 |
| ₹2,00,000 | 85% | ₹1,70,000 |
| ₹3,00,000 | 85% (₹2.5 लाख स्लॅबवर मर्यादित) | ₹2,50,000 |
| ₹5,00,000 | 80% | ₹4,00,000 |
| ₹10,00,000 | 75% | ₹7,50,000 |
केवळ उदाहरणासाठी. प्रत्यक्ष कर्ज कर्जदात्याची शुद्धता तपासणी, त्याचे LTV धोरण आणि त्या दिवशीचा संदर्भ भाव यावर अवलंबून असेल. तुमच्या हप्त्याचा अंदाज घेण्यासाठी आमचा सोने कर्ज EMI कॅल्क्युलेटर वापरा.
नियम 2: बुलेट परतफेड कर्ज जास्तीत जास्त 12 महिने
बुलेट परतफेड सोने कर्जात तुम्ही दरमहा काहीही भरत नाही — मुद्दल आणि व्याज शेवटी एकत्र भरले जाते. नवीन नियम दोन गोष्टी बदलतात:
-
1कमाल मुदत 12 महिने
वैयक्तिक किंवा उपभोगाच्या गरजांसाठी घेतलेली बुलेट कर्जे 12 महिन्यांपेक्षा जास्त चालू शकत नाहीत. त्यानंतर खालील नूतनीकरण नियमांनुसार त्यांचे नूतनीकरण करता येते.
-
2मुदतपूर्तीला देय व्याज LTV मध्ये मोजले जाते
LTV तपासताना कर्जदात्याला मुद्दलात मुदतपूर्तीला देय संपूर्ण व्याज जोडावे लागते. त्यामुळे त्याच सोन्यावर बुलेट कर्जात सुरुवातीला मिळणारी रक्कम EMI कर्जापेक्षा कमी असते.
नियम 3: तुमच्या सोन्याचे मूल्यांकन कसे होते
पूर्वी वेगवेगळ्या कर्जदात्यांचे मूल्यांकन खूप वेगळे असायचे. आता एक ठरलेली पद्धत आहे:
-
1संदर्भ भाव
कर्जदाता मागील दिवसाचा बंद भाव किंवा मागील 30 दिवसांचा सरासरी बंद भाव, यापैकी जो कमी असेल तो वापरतो — India Bullion and Jewellers Association (IBJA) किंवा SEBI-नियंत्रित कमोडिटी एक्सचेंजने प्रसिद्ध केल्याप्रमाणे.
-
2प्रत्यक्ष शुद्धतेनुसार मूल्य
तुमच्या दागिन्यांचे मूल्य त्यांच्या प्रत्यक्ष शुद्धतेच्या (उदा. 22K किंवा 18K) भावावर ठरते. ज्या शुद्धतेचा भाव प्रसिद्ध होत नाही, तिथे जवळच्या शुद्धतेचा भाव वजनाच्या प्रमाणात समायोजित करून घेतला जातो.
-
3फक्त धातू मोजला जातो
खडे, रत्ने, मेण आणि घडणावळ मोजली जात नाही. फक्त सोन्याचे मूळ मूल्य विचारात घेतले जाते.
-
4तुमच्या उपस्थितीत मूल्यांकन
शुद्धता आणि वजनाची तपासणी तुमच्यासमोर झाली पाहिजे, आणि निकाल गहाण प्रमाणपत्रात (pledge certificate) नोंदवला पाहिजे, जे तुमच्याकडे राहते.
नियम 4: किती सोने गहाण ठेवता येते
| तारणाचा प्रकार | प्रति कर्जदार कमाल |
|---|---|
| सोन्याचे दागिने आणि आभूषणे | 1 किलो (एकूण) |
| सोन्याची नाणी | 50 ग्रॅम (एकूण) |
| चांदीचे दागिने आणि आभूषणे | 10 किलो (एकूण) |
| चांदीची नाणी | 500 ग्रॅम (एकूण) |
सोन्याची बिस्किटे/बार (बुलियन), गोल्ड ETF आणि गोल्ड म्युच्युअल फंड युनिट्स तारण म्हणून स्वीकारले जात नाहीत, आणि कर्जदाते सोने खरेदी करण्यासाठी कर्ज देऊ शकत नाहीत. तुमच्याकडे मालकीचा पुरावा किंवा मालकीचे स्वाक्षरी केलेले घोषणापत्र मागितले जाऊ शकते — पाहा सोने कर्जासाठी आवश्यक कागदपत्रे.
नियम 5: क्रेडिट तपासणी फक्त ₹2.5 लाखांवर
प्रति कर्जदार ₹2.5 लाखांपर्यंतच्या एकूण सोने कर्जासाठी कर्जदात्यांना तुमचे उत्पन्न आणि परतफेड क्षमतेचे सविस्तर मूल्यांकन करणे बंधनकारक नाही — मुख्य सुरक्षा सोनेच आहे. एकूण रक्कम ₹2.5 लाखांपेक्षा जास्त झाल्यावर संपूर्ण क्रेडिट मूल्यांकन बंधनकारक आहे, म्हणजे उत्पन्नाची कागदपत्रे आणि क्रेडिट रिपोर्टची तपासणी. म्हणूनच कमी स्कोअरमुळे लहान सोने कर्ज क्वचितच अडते; अधिक माहितीसाठी वाचा सोने कर्जासाठी आवश्यक CIBIL स्कोअर.
नियम 6: नूतनीकरण आणि टॉप-अप
✅ नूतनीकरण तेव्हाच शक्य जेव्हा…
तुम्ही औपचारिक विनंती करता, कर्ज नियमित आहे (थकीत/NPA नाही), नूतनीकरणानंतरही LTV स्लॅबमध्ये राहते, आणि बुलेट कर्जात आधी संपूर्ण जमा व्याज भरले आहे.
❌ आता फक्त व्याज भरून अमर्याद नूतनीकरण नाही
व्याज वाढत असताना बुलेट कर्जे वारंवार पुढे ढकलता येत नाहीत. प्रत्येक नूतनीकरण किंवा टॉप-अपसाठी नवीन क्रेडिट मूल्यांकन लागते.
संपूर्ण नूतनीकरण आणि वसुली प्रक्रियेसाठी वाचा सोने कर्ज नूतनीकरण आणि लिलाव प्रक्रिया.
नियम 7: सोन्याची परतफेड — विलंबासाठी ₹5,000 प्रतिदिन
कर्ज पूर्ण फेडल्यानंतर कर्जदात्याने तुमचे गहाण सोने शक्य असल्यास त्याच दिवशी, आणि जास्तीत जास्त 7 कामकाजाच्या दिवसांत परत केले पाहिजे. विलंब कर्जदात्याच्या चुकीमुळे झाल्यास, मुदतीनंतर प्रत्येक दिवसासाठी ₹5,000 त्याला तुम्हाला द्यावे लागतील. दागिन्यांच्या कोणत्याही नुकसानीच्या दुरुस्तीचा खर्चही कर्जदाता उचलेल, आणि दागिने हरवल्यास किंवा त्यात तफावत आढळल्यास भरपाई देईल.
नियम 8: परतफेड न झाल्यास न्याय्य लिलाव
लिलाव हा शेवटचा पर्याय आहे, आणि त्याचे नियम आता खूप कडक आहेत:
आगाऊ सूचना बंधनकारक
कोणत्याही लिलावापूर्वी तुम्हाला योग्य सूचना मिळाली पाहिजे. तुमच्याशी संपर्क होत नसेल, तर कर्जदात्याने सार्वजनिक सूचना प्रसिद्ध करून लिलावापूर्वी किमान एक महिना थांबले पाहिजे.
किमान 90% राखीव किंमत
सुरुवातीची किंमत सोन्याच्या सध्याच्या मूल्याच्या किमान 90% असली पाहिजे. दोन लिलाव अयशस्वी झाल्यानंतरच ती 85% पर्यंत कमी होऊ शकते.
सार्वजनिक आणि स्थानिक
लिलावाची जाहिरात किमान दोन वृत्तपत्रांत झाली पाहिजे — एक प्रादेशिक भाषेतील आणि एक राष्ट्रीय — आणि पहिला लिलाव तुमच्या शाखेच्या जिल्ह्यात प्रत्यक्ष झाला पाहिजे. कर्जदाता आणि त्याच्याशी संबंधित पक्ष बोली लावू शकत नाहीत.
जादा रक्कम तुम्हाला परत
लिलावातून तुमच्या थकबाकीपेक्षा जास्त रक्कम मिळाल्यास, कर्जदात्याला रक्कम मिळाल्यापासून 7 कामकाजाच्या दिवसांत जादा रक्कम तुम्हाला परत करावी लागेल.
नियम 9: तुमच्या भाषेत स्पष्ट अटी
तुमच्या कर्ज करारात आणि Key Fact Statement (KFS) मध्ये गहाण सोने आणि त्याचे मूल्य, सर्व शुल्क, लिलाव प्रक्रिया आणि सूचना कालावधी, तसेच सोने परत करण्याची मुदत स्पष्टपणे नमूद असली पाहिजे. मुख्य अटी प्रादेशिक भाषेत किंवा तुमच्या पसंतीच्या भाषेत सांगितल्या पाहिजेत. ज्या कर्जदारांना वाचता येत नाही, त्यांना अटी कर्जदात्याचा कर्मचारी नसलेल्या स्वतंत्र साक्षीदारासमोर समजावून सांगितल्या पाहिजेत.
या नियमांचा तुमच्यासाठी अर्थ
✅ लहान कर्जदारांसाठी चांगली बातमी
₹2.5 लाखांपर्यंत गरज असलेल्या शेतकरी, दुकानदार किंवा नोकरदारांना प्रति ग्रॅम जास्त रक्कम आणि कमी कागदपत्रे.
❌ बुलेट कर्जावर सुरुवातीला कमी रक्कम
व्याज आता LTV मध्ये मोजले जात असल्याने बुलेट कर्जात कमी रक्कम मिळते. EMI किंवा मासिक व्याजाचा पर्याय तुमच्यासाठी चांगला ठरू शकतो.
✅ दागिने अधिक सुरक्षित
विलंबासाठी रोजची भरपाई आणि नुकसानीची जबाबदारी यामुळे सोने वेळेवर परत न मिळाल्यास तुमच्याकडे ठोस अधिकार आहेत.
❌ मोठ्या कर्जासाठी कागदपत्रे
₹2.5 लाखांवर उत्पन्नाचा पुरावा आणि क्रेडिट तपासणीची अपेक्षा ठेवा — या स्तरावर "कागदपत्रांशिवाय" ही कल्पना लागू होत नाही.
अजून निर्णय घेत आहात? तुलना करा सोने कर्ज विरुद्ध वैयक्तिक कर्ज, किंवा पाहा भारतातील सोने कर्जाचे ताजे व्याजदर.
सोने गहाण ठेवण्यापूर्वी चेकलिस्ट
- 1कोणता LTV स्लॅब लागू आहे ते विचारा
फक्त "85% पर्यंत" या दाव्यावर नाही, कर्जदाता प्रत्यक्षात प्रति ग्रॅम किती आणि किती टक्के देत आहे याची खात्री करा.
- 2मूल्यांकनावर लक्ष ठेवा
शुद्धता आणि वजन तपासणीवेळी उपस्थित राहा, आणि खड्यांची वजावट योग्य झाली आहे का ते पाहा.
- 3परतफेडीचा प्रकार विचारपूर्वक निवडा
EMI, मासिक व्याज आणि बुलेट पर्यायांची तुलना करा — बुलेट कर्जात आता कमी रक्कम मिळते आणि ते 12 महिन्यांत बंद करावे लागते.
- 4KFS वाचा
स्वाक्षरी करण्यापूर्वी APR, प्रोसेसिंग फी, मूल्यांकन शुल्क, दंडात्मक शुल्क आणि लिलावाच्या अटी तपासा.
- 5गहाण प्रमाणपत्र जपून ठेवा
त्यात दागिन्यांची यादी, वजन आणि शुद्धता असते — सोने परत मिळताना पडताळणीसाठी ते लागेल.
तुमच्या सोन्यावर किती कर्ज मिळेल ते जाणून घ्या
तुमच्या सोन्याचे वजन आणि शुद्धता सांगा, NamasteRupee चे तज्ज्ञ नवीन RBI नियमांनुसार कर्ज रक्कम आणि योग्य कर्जदाते सांगतील — पूर्णपणे मोफत.
मोफत सोने कर्ज तज्ज्ञाशी बोलावारंवार विचारले जाणारे प्रश्न
Reserve Bank of India (Lending Against Gold and Silver Collateral) Directions, 2025 नुसार, जे सर्व कर्जदात्यांना 1 एप्रिल 2026 पर्यंत लागू करायचे होते, LTV ₹2.5 लाखांपर्यंतच्या कर्जावर 85%, ₹2.5 लाख ते ₹5 लाखांपर्यंत 80%, आणि ₹5 लाखांपेक्षा जास्त 75% आहे. बुलेट कर्जे जास्तीत जास्त 12 महिन्यांची, परतफेडीनंतर 7 कामकाजाच्या दिवसांत सोने परत, आणि लिलावात राखीव किंमत बाजारमूल्याच्या किमान 90% असेल.
तुमच्या सोन्याच्या मूल्यांकित मूल्याला LTV स्लॅबने गुणा. उदा. 10 ग्रॅम दागिन्यांचे मूल्य शुद्धता समायोजन आणि खडे वजा करून ₹1,00,000 ठरले, तर तुम्हाला ₹85,000 पर्यंत मिळू शकतात, कारण ₹2.5 लाखांपर्यंतच्या कर्जाला 85% LTV लागू आहे. प्रत्यक्ष रक्कम कर्जदात्याची शुद्धता तपासणी, त्याचे धोरण आणि त्या दिवशीच्या संदर्भ भावावर अवलंबून असते.
प्रति कर्जदार ₹2.5 लाखांपर्यंतच्या एकूण सोने कर्जासाठी कर्जदात्यांना उत्पन्न आणि परतफेड क्षमतेचे सविस्तर मूल्यांकन करणे बंधनकारक नाही, त्यामुळे क्रेडिट स्कोअरमुळे मंजुरी क्वचितच अडते. ₹2.5 लाखांपेक्षा जास्त रकमेसाठी संपूर्ण क्रेडिट मूल्यांकन बंधनकारक आहे, ज्यात सहसा क्रेडिट रिपोर्ट आणि उत्पन्नाच्या कागदपत्रांची तपासणी होते.
बुलेट परतफेडीच्या सोने कर्जाचे नूतनीकरण तेव्हाच होते जेव्हा संपूर्ण जमा व्याज भरले आहे, कर्ज नियमित आहे, आणि नूतनीकरणानंतरही ते LTV मर्यादेत राहते. प्रत्येक नूतनीकरण किंवा टॉप-अपसाठी तुमची औपचारिक विनंती आणि नवीन क्रेडिट मूल्यांकन आवश्यक आहे, त्यामुळे आता अमर्याद "फक्त व्याज" नूतनीकरणाला परवानगी नाही.
पूर्ण परतफेडीच्या दिवशीच कर्जदात्याने सोने परत केले पाहिजे, आणि जास्तीत जास्त 7 कामकाजाच्या दिवसांत. विलंब कर्जदात्यामुळे झाल्यास, या मुदतीनंतरच्या प्रत्येक दिवसासाठी त्याला तुम्हाला ₹5,000 द्यावे लागतील, आणि दागिन्यांच्या कोणत्याही नुकसानीची किंवा कमतरतेची जबाबदारीही त्याची असेल.
सोन्याची नाणी प्रति कर्जदार 50 ग्रॅमपर्यंत आणि सोन्याचे दागिने एकूण 1 किलोपर्यंत स्वीकारले जातात. सोन्याची बिस्किटे, बुलियन, गोल्ड ETF आणि गोल्ड म्युच्युअल फंड युनिट्स गहाण ठेवता येत नाहीत, आणि कर्जदाते सोने खरेदीसाठी कर्ज देऊ शकत नाहीत.