விரைவு பதில்: உங்களிடம் தங்கம் இருந்தால், தங்க கடன் கிட்டத்தட்ட எப்போதும் மலிவான மற்றும் வேகமான தேர்வு — SBI, PNB மற்றும் Central Bank of India போன்ற வங்கிகளில் விகிதங்கள் 8.05% ஆண்டு விகிதத்தில் இருந்து தொடங்குகின்றன, 30 நிமிடங்கள் முதல் 4 மணி நேரத்தில் தொகை கிடைக்கும் மற்றும் CIBIL மதிப்பெண் தேவையில்லை. உங்களிடம் அடமானம் வைக்க தங்கம் இல்லையென்றால், அதிக தொகை தேவைப்பட்டால் அல்லது உங்கள் நகைகளை ஆபத்தில் வைக்க விரும்பவில்லை என்றால், தனிநபர் கடன் சிறந்த தேர்வு. 2026ல் தனிநபர் கடன் விகிதங்கள் உங்கள் கிரெடிட் மதிப்பெண் மற்றும் கடனாளியைப் பொறுத்து 11–18% ஆண்டு விகிதம் வரை இருக்கும்.

தங்க கடன் என்றால் என்ன?

தங்க கடன் என்பது ஒரு பாதுகாக்கப்பட்ட கடன், இதில் நீங்கள் உங்கள் தங்க நகைகள் அல்லது நாணயங்களை (18K–24K தூய்மை) அடமானமாக வைக்கிறீர்கள். கடனாளி 1 ஏப்ரல் 2026 முதல் அமலுக்கு வந்த RBI-யின் புதிய நிலை கடன்-மதிப்பு (LTV) கட்டமைப்பால் நிர்வகிக்கப்படும் உங்கள் தங்க மதிப்பில் ஒரு பகுதியை வழங்குகிறார் — முழுத் தொகையையும் திருப்பிச் செலுத்தியதும் தங்கத்தை திருப்பித் தருகிறார்.

தனிநபர் கடன் என்றால் என்ன?

தனிநபர் கடன் என்பது உங்கள் வருமானம் மற்றும் கிரெடிட் சுயவிவரத்தை அடிப்படையாகக் கொண்ட பிணையமில்லா கடன் — எந்த பிணையும் தேவையில்லை. வங்கிகள் மற்றும் NBFCகள் உங்கள் தகுதி மற்றும் விகிதத்தை தீர்மானிக்க CIBIL மதிப்பெண், சம்பளம் மற்றும் தற்போதைய பொறுப்புகளை மதிப்பிடுகின்றன.

🥇 தங்க கடன்
8.05% – 12% ஆண்டு
  • CIBIL மதிப்பெண் தேவையில்லை
  • 30 நிமிடங்கள் முதல் 4 மணி நேரத்தில் தொகை கிடைக்கும்
  • குறைந்தபட்ச ஆவணங்கள் — அடையாளம் மற்றும் முகவரி ஆதாரம் மட்டும்
  • தொகை அடமானம் வைத்த தங்க மதிப்புக்கு மட்டுப்படுத்தப்பட்டது
💼 தனிநபர் கடன்
11% – 18% ஆண்டு
  • பிணை அல்லது சொத்து ஆபத்து இல்லை
  • வருமானத்தின் அடிப்படையில் தொகை — ₹10,00,000+ வரை
  • 650–700+ CIBIL மதிப்பெண் தேவை
  • அதிக ஆவணங்கள்: வருமான ஆதாரம், வங்கி அறிக்கைகள், ITR

வட்டி விகித ஒப்பீடு 2026

கடன் வகைதொடக்க விகிதம்பொது வரம்புCIBIL தேவையா?
தங்க கடன் (பொதுத்துறை வங்கிகள்)8.05% ஆண்டு8.05% – 12%இல்லை
தங்க கடன் (NBFCகள்)10% ஆண்டு10% – 27%இல்லை
தனிநபர் கடன் (பொதுத்துறை வங்கிகள்)10.5% ஆண்டு10.5% – 14%ஆம், 700+
தனிநபர் கடன் (தனியார்/NBFC)11% ஆண்டு11% – 18%ஆம், 650+

குறிப்பு: RBI 2026 நடுப்பகுதி வரை ரெப்போ விகிதத்தை 5.25% ல் நிலையாக வைத்திருந்தது; மேலே உள்ள விகிதங்கள் சுட்டுக்காட்டும் தன்மையுடையவை மற்றும் அவ்வப்போது மாறும். விண்ணப்பிக்கும் முன் எப்போதும் தற்போதைய விகிதத்தை உறுதிப்படுத்தவும்.

2026ல் புதியது: RBI-யின் நிலை தங்க கடன் LTV கட்டமைப்பு

1 ஏப்ரல் 2026 முதல் அமலில், RBI தங்க கடன்களுக்கான பழைய சீரான 75% கடன்-மதிப்பு வரம்பை மூன்று-நிலை ஸ்லாப் அமைப்பாக மாற்றியுள்ளது. இது உங்கள் தங்கத்திற்கு பதிலாக நீங்கள் எவ்வளவு பணத்தை பெறலாம் என்பதை நேரடியாக பாதிக்கிறது.

கோரப்பட்ட கடன் தொகைஅதிகபட்ச LTVஉதாரணம் (₹1 லட்சம் தங்க மதிப்பில்)
₹2.5 லட்சம் வரை85%₹85,000
₹2.5 லட்சம் – ₹5 லட்சம்80%₹80,000
₹5 லட்சத்திற்கு மேல்75%₹75,000

ஸ்லாப் நீங்கள் கோரிய கடன் தொகையால் தீர்மானிக்கப்படுகிறது, உங்களிடம் உள்ள தங்கத்தின் எடையால் அல்ல. இது வங்கிகள் மற்றும் NBFCகள் இரண்டிற்கும் சமமாக பொருந்தும்.

செலவு உதாரணம் — 2 ஆண்டுகளுக்கு ₹3 லட்சம் கடன் வாங்குதல்

🥇 தங்க கடன் @ 10% ஆண்டு
₹13,849/மாதம்
மொத்த வட்டி: ₹32,383
💼 தனிநபர் கடன் @ 13% ஆண்டு
₹14,263/மாதம்
மொத்த வட்டி: ₹42,312

⚡ அதே ₹3 லட்சத்தில் 2 ஆண்டுகளில், தனிநபர் கடன் தங்க கடனை விட சுமார் ₹9,900 அதிக வட்டியை எடுத்துக்கொள்கிறது — எந்த பிணையையும் ஆபத்தில் வைக்காததற்கான விலை இது.

தேவையான ஆவணங்கள் — பக்கத்திற்கு பக்கம் ஒப்பீடு

ஆவணம்தங்க கடன்தனிநபர் கடன்
அடையாள ஆதாரம் (ஆதார்/பான்)தேவைதேவை
முகவரி ஆதாரம்தேவைதேவை
வருமான ஆதாரம் / சம்பள சீட்டுதேவையில்லைதேவை
வங்கி அறிக்கைகள் (3–6 மாதங்கள்)தேவையில்லைதேவை
ITR (சுயதொழில் செய்பவர்களுக்கு)தேவையில்லைதேவை
மதிப்பீட்டிற்கான தங்கம்தேவைபொருந்தாது

முடிவு கட்டமைப்பு — எதை தேர்வு செய்வது?

சூழ்நிலைசிறந்த தேர்வு
உங்களிடம் தங்கம் உள்ளது மற்றும் மிகக் குறைந்த விகிதம் வேண்டும்தங்க கடன் ✓
உங்களுக்கு சில மணி நேரங்களில் அவசரமாக நிதி தேவைதங்க கடன் ✓
உங்கள் CIBIL மதிப்பெண் குறைவாக உள்ளது அல்லது கடன் வரலாறு இல்லைதங்க கடன் ✓
உங்களிடம் அடமானம் வைக்க தங்கம் இல்லைதனிநபர் கடன் ✓
உங்கள் தங்கத்தை விட அதிக தொகை உங்களுக்கு தேவைதனிநபர் கடன் ✓
குடும்ப நகைகளை இழக்கும் ஆபத்தை நீங்கள் எடுக்க விரும்பவில்லைதனிநபர் கடன் ✓
உங்களுக்கு வலுவான, நிலையான வருமானம் மற்றும் 700+ CIBIL உள்ளதுதனிநபர் கடன் ✓

அடிக்கடி கேட்கப்படும் கேள்விகள் — தங்க கடன் vs தனிநபர் கடன்

உங்களிடம் தங்கம் இருந்தால், தங்க கடன் பொதுவாக மலிவானது (8–12% ஆண்டு vs 11–18% ஆண்டு) மற்றும் பெரும்பாலும் சில மணி நேரங்களில் கிடைக்கும். உங்களிடம் அடமானம் வைக்க தங்கம் இல்லையென்றால், அதிக பிணையமில்லா தொகை தேவைப்பட்டால், அல்லது உங்கள் நகைகளை பிணையமாக ஆபத்தில் வைக்க விரும்பவில்லை என்றால், தனிநபர் கடன் சிறந்தது.

1 ஏப்ரல் 2026 முதல் அமலில், RBI சீரான 75% கடன்-மதிப்பு வரம்பை ஒரு நிலை கட்டமைப்பாக மாற்றியது: ₹2.5 லட்சம் வரையிலான கடன்களுக்கு 85% LTV, ₹2.5–5 லட்சத்திற்கு இடையேயான கடன்களுக்கு 80% LTV, மற்றும் ₹5 லட்சத்திற்கு மேலான கடன்களுக்கு 75% LTV. இது வங்கிகள் மற்றும் NBFCகள் இரண்டிற்கும் சமமாக பொருந்தும்.

ஆம். SBI, PNB மற்றும் Central Bank of India போன்ற வங்கிகளின் தங்க கடன் விகிதங்கள் சுமார் 8.05–8.75% ஆண்டு விகிதத்தில் இருந்து தொடங்குகின்றன, அயினும் தனிநபர் கடன் விகிதங்கள் பொதுவாக கடனாளி மற்றும் உங்கள் CIBIL மதிப்பெண்ணைப் பொறுத்து 11–18% ஆண்டு விகிதம் வரை இருக்கும். தங்க கடன்கள் பிணையால் பாதுகாக்கப்படுவதால் மலிவாக இருக்கும்.

இல்லை. தங்க கடன்கள் உங்கள் நகைகளுக்கு பதிலாக பாதுகாக்கப்படுகின்றன, எனவே பெரும்பாலான கடனாளிகளுக்கு குறைந்தபட்ச CIBIL மதிப்பெண் தேவையில்லை. தனிநபர் கடன்கள், பிணையமில்லாதவை என்பதால், பொதுவாக அனுமதி மற்றும் சிறந்த விகிதங்களுக்கு 650–700 அல்லது அதற்கு மேற்பட்ட CIBIL மதிப்பெண் தேவை.

நீங்கள் தவறினால் மற்றும் திருப்பிச் செலுத்தும் அறிவிப்புகளுக்கு பதிலளிக்கவில்லை என்றால், RBI கட்டாயப்படுத்திய அறிவிப்பு மற்றும் மதிப்பீட்டு நடைமுறைகளை பின்பற்றியப் பிறகு நிலுவைத் தொகையை மீட்க கடனாளி உங்கள் அடமானம் வைத்த தங்கத்தை ஏலம் விடலாம். தனிநபர் கடனில் எந்த பிணையும் ஆபத்தில் இல்லை, ஆனால் தவறினாலும் உங்கள் CIBIL மதிப்பெண்ணை பாதிக்கும் மற்றும் சட்டப்பூர்வ மீட்பு நடவடிக்கைக்கு வழிவகுக்கலாம்.

இது உங்களிடம் என்ன இருக்கிறது என்பதைப் பொறுத்தது. தனிநபர் கடன் வருமானத்தின் அடிப்படையில் மட்டும் ₹10,00,000+ வரை செல்லலாம், எந்த பிணையும் இல்லாமல். தங்க கடன் தொகை RBI-யின் நிலை LTV வரம்புகளின் (85%/80%/75%) கீழ் நீங்கள் அடமானம் வைத்த தங்க மதிப்புக்கு மட்டுப்படுத்தப்படுகிறது, எனவே இது உங்கள் தங்கம் உண்மையில் ஆதரிக்கக்கூடிய தொகைகளுக்கு ஏற்றது.