வங்கிகள் உங்கள் கடன் தொகையை எவ்வாறு தீர்மானிக்கின்றன — சம்பள சூத்திரம், EMI கழிப்பு தர்க்கம், CIBIL மதிப்பெண் முக்கியத்துவம் மற்றும் முதலாளி காரணி விரிவாக விளக்கப்பட்டுள்ளது.
முக்கிய விதி: மொத்த மாதாந்திர EMIகள் உங்கள் நிகர மாதாந்திர சம்பளத்தில் 40–50%ஐ மிகவாகக்கூடாது. CIBIL மதிப்பெண், முதலாளி சுயவிவரம், வயது மற்றும் வேலை நிலைத்தன்மை இறுதி சலுகையை மெருகூட்டுகின்றன. தற்போதைய EMIகள் இல்லாமல் ₹50,000 நிகர சம்பளத்தில் பொதுவாக 5 ஆண்டுகளில் ₹12–14 லட்சம் வரை கடன் பெறலாம்.
தனிநபர் கடன் தகுதி கணக்கீடு என்பது வங்கிகள் மற்றும் NBFCகள் பயன்படுத்தும் ஒரு கட்டமைக்கப்பட்ட முறை, இது மீக்கு எவ்வளவு பாதுகாப்பாக கடன் கொடுக்கலாம் என்பதை தீர்மானிக்கிறது. இது ஒரு எண் அல்ல — இது காரணிகளின் கலவை: உங்கள் வருமானம், தற்போதைய EMIகள், கடன் மதிப்பெண், வேலை நிலைத்தன்மை, வயது மற்றும் முதலாளி சுயவிவரம்.
வங்கிகள் தகுதியை எவ்வாறு கணக்கிடுகின்றன என்பதை புரிந்துகொள்வது எந்த தொகையை எதிர்பார்க்க வேண்டும், உங்கள் வாய்ப்புகளை எவ்வாறு மேம்படுத்துவது மற்றும் உங்கள் சுயவிவரத்திற்கு எந்த கடன் வழங்குபவரை அணுக வேண்டும் என்பதை தெரிந்துகொள்ள உதவுகிறது.
வங்கிகள் தனிநபர் கடன் தகுதி கணக்கீட்டிற்கு ஒரு நிலையான சூத்திரத்தை பின்பற்றுகின்றன:
உதாவரண: சம்பளம் ₹50K → அதிகபட்ச EMI 50% = ₹25K → தற்போதைய EMIகள் ₹0 → கிடைக்கக்கூடிய EMI ₹25K → 12% வட்டியில் 5 ஆண்டுகளுக்கு தகுதியான கடன் ≈ ₹12–14 லட்சம்.
உங்கள் நிகர மாதாந்திர சம்பளம் முதன்மை இயக்கி. மெட்ரோ நகரங்கள் பொதுவாக மாதத்திற்கு குறைந்தது ₹25,000–₹30,000 தேவைப்படுகின்றன; மெட்ரோ அல்லாத பகுதிகள் ₹20,000–₹25,000 ஏற்றுக்கொள்கின்றன. அதிக சம்பளம் என்பது பெரிய கடன் தொகைகள், நீண்ட காலங்கள் மற்றும் பெரும்பாலும் சிறந்த வட்டி விகிதங்கள்.
புதிய கடனுக்கு என்ன கிடைக்கும் என்பதை கணக்கிடுவதற்கு முன்பு தற்போதைய EMIகள் முதலில் கழிக்கப்படுகின்றன. உதாவரண: சம்பளம் ₹60K, தற்போதைய EMI ₹15K, அனுமதி 50% = ₹30K. கிடைக்கக்கூடிய புதிய EMI = ₹30K – ₹15K = கேவலம் ₹15K. இது உங்கள் தகுதியான கடன் தொகையை கணிசமாக குறைக்கிறது. விண்ணப்பிக்கும் முன் சிறிய தற்போதைய கடன்களை மூடுவது ஒரு புத்திசாலி உத்தி.
| CIBIL மதிப்பெண் | தகுதி தாக்கம் | வட்டி விகித தாக்கம் |
|---|---|---|
| 750+ | அதிகபட்ச தகுதி | சிறந்த விகிதங்கள் கிடைக்கும் |
| 700–749 | அதிக தகுதி | போட்டி விகிதங்கள் |
| 650–699 | குறைந்த தகுதி | குறைவான கடன் வழங்குபவர்கள், அதிக விகிதங்கள் |
| 650-க்கு கீழ் | நிராகரிப்பு அதிக ஆபத்து | NBFCகள் மட்டுமே, அதிக விகிதங்கள் |
நீண்ட காலம் (5 ஆண்டுகள்) குறைந்த தேவையான EMIயில் பலன் அளிக்கிறது, அதாவது அதே சம்பளத்தில் அதிக கடன் தொகைக்கு தகுதி பெறுகிறீர்கள். குறுகிய காலம் (3 ஆண்டுகள்) அதிக EMI தேவையை ஏற்படுத்துகிறது, இது குறைந்த தகுதி தொகையில் பலன் அளிக்கிறது. அதனால்தான் பலர் தங்கள் கடன் தகுதியை அதிகரிக்க 5 ஆண்டு காலத்தை தேர்ந்தெடுக்கிறார்கள்.
கடன் வழங்குபவர்கள் MNC, PSU மற்றும் அரசு நிறுவனங்களில் வேலை செய்பவர்களுக்கு முன்னுரிமை அளிக்கின்றனர். அதே முதலாளியிடம் 2+ ஆண்டுகளாக இருக்கும் விண்ணப்பதாரர்கள் நிலைத்தன்மையை சுட்டிக்காட்டுகிறார்கள். அடிக்கடி வேலை மாறுவது (ஒவ்வொரு 6–12 மாதங்களுக்கும்) சிவப்பு கொடியாக கருதப்படுகிறது மற்றும் தகுதி தொகையை குறைக்கலாம் அல்லது நிராகரிப்பிற்கு வழிவகுக்கலாம்.
குறைந்தபட்ச வயது: 21–23 ஆண்டுகள். கடன் முதிர்வு நேரத்தில் அதிகபட்ச வயது: 58–60 ஆண்டுகள். இளைய விண்ணப்பதாரர்கள் நீண்ட கிடைக்கக்கூடிய காலங்களில் இருந்து பயனடைகிறார்கள், இது அவர்களின் தகுதியான கடன் தொகையை அதிகரிக்கிறது.
| மாதாந்திர நிகர சம்பளம் | தோராய தகுதி | குறிப்புகள் |
|---|---|---|
| ₹25,000 | ₹2 – ₹3 லட்சம் | அடிப்படை தகுதி, குறைவான கடன் வழங்குபவர்கள் |
| ₹40,000 | ₹4 – ₹6 லட்சம் | நல்ல தகுதி, பல கடன் வழங்குபவர் விருப்பங்கள் |
| ₹60,000 | ₹7 – ₹10 லட்சம் | வலுவான சுயவிவரம், போட்டி விகிதங்கள் கிடைக்கும் |
| ₹1,00,000+ | ₹15 – ₹20 லட்சம் | பிரீமியம் சுயவிவரம், சிறந்த விகிதங்கள் |
தற்போதைய EMIகள் இல்லை, CIBIL 750+, 5 ஆண்டு காலம் மற்றும் சம்பளம் பெறும் வேலை என்று கருதி. புள்ளிவிவரங்கள் சுட்டியாகும்.
NamasteRupee உங்கள் சுயவிவரத்தை உடனடியாக சரியான கடன் வழங்குபவருடன் பொருத்துகிறது — நீங்கள் விண்ணப்பிக்க தயாராகும் வரை கடினமான விசாரணை இல்லை.
இலவசமாக தகுதி சரிபாருங்கள்