ముఖ్యాంశాలు
- చిన్న రుణాలకు ఎక్కువ LTV: ₹2.5 లక్షల వరకు తీసుకునేవారు ఇప్పుడు బంగారం విలువలో 85% వరకు పొందవచ్చు; ఇంతకుముందు ఈ పరిమితి 75%.
- ₹2.5 లక్షల వరకు వివరమైన ఆదాయ తనిఖీ లేదు: మీ మొత్తం బంగారు రుణం ₹2.5 లక్షలు దాటినప్పుడు మాత్రమే పూర్తి క్రెడిట్ అంచనా తప్పనిసరి.
- బుల్లెట్ రుణం: గరిష్ఠంగా 12 నెలలు, రెన్యూవల్‌కు ముందు పేరుకుపోయిన వడ్డీ చెల్లించాలి.
- న్యాయమైన విలువ: ముందురోజు ముగింపు ధర లేదా 30 రోజుల సగటు — వీటిలో ఏది తక్కువైతే దాని ఆధారంగా బంగారానికి విలువ కడతారు; రాళ్లు లెక్కలోకి రావు.
- రుణగ్రహీతకు ఎక్కువ రక్షణ: ఆలస్యంగా తిరిగి ఇస్తే రోజుకు ₹5,000 పరిహారం, వేలంలో కనీసం 90% రిజర్వ్ ధర, మిగులు మొత్తం 7 పని దినాల్లో తిరిగి.
ఏమి మారింది, ఎందుకు
2026కు ముందు బ్యాంకులు, NBFCలు, సహకార బ్యాంకులు వేర్వేరు సంవత్సరాల్లో జారీ అయిన వేర్వేరు బంగారు రుణ సూచనలను పాటించేవి. జూన్ 2025లో RBI వీటన్నిటి స్థానంలో ఒకే ఆదేశాలను జారీ చేసింది — Reserve Bank of India (Lending Against Gold and Silver Collateral) Directions, 2025 — వాటిని అమలు చేయడానికి రుణదాతలకు 1 ఏప్రిల్ 2026 వరకు గడువు ఇచ్చింది. వడ్డీ మాత్రమే కట్టి పదే పదే రెన్యూ చేయడం, అస్పష్టమైన విలువ నిర్ధారణ, తాకట్టు ఆభరణాలను ఆలస్యంగా తిరిగి ఇవ్వడం వంటి పద్ధతులను ఆపడం, సాధారణ ప్రజలకు చిన్న రుణాలను సులభం చేయడం దీని ఉద్దేశం.
ఈ నియమాలు వాణిజ్య బ్యాంకులు, స్మాల్ ఫైనాన్స్ బ్యాంకులు, పట్టణ మరియు గ్రామీణ సహకార బ్యాంకులు, హౌసింగ్ ఫైనాన్స్ కంపెనీలతో సహా అన్ని NBFCలకు వర్తిస్తాయి. మీ రుణదాత కొత్త ఆదేశాలను అమలు చేయకముందే మంజూరైన రుణాలు, మూసివేసే వరకు లేదా రెన్యూ అయ్యే వరకు పాత షరతులపైనే కొనసాగుతాయి.
నియమం 1: కొత్త LTV స్లాబ్‌లు — మీకు ఎంత రుణం వస్తుంది
LTV (Loan-to-Value) అంటే మీ బంగారానికి కట్టిన విలువలో గరిష్ఠంగా ఎంత శాతం రుణంగా వస్తుందో అది. ఒకే పరిమితి బదులు, ఆ రుణదాత వద్ద మీ మొత్తం బంగారు రుణం పరిమాణాన్ని బట్టి LTV ఇప్పుడు మారుతుంది:
| మొత్తం బంగారు రుణ మొత్తం | గరిష్ఠ LTV (1 ఏప్రిల్ 2026 నుండి) | ఇంతకుముందు పరిమితి |
|---|---|---|
| ₹2.5 లక్షల వరకు | 85% | 75% |
| ₹2.5 లక్షలకు పైగా ₹5 లక్షల వరకు | 80% | 75% |
| ₹5 లక్షలకు పైగా | 75% | 75% |
ఇవి గరిష్ఠ పరిమితులు మాత్రమే, హామీ కాదు. రుణదాత తన విధానం ప్రకారం తక్కువ ఇవ్వవచ్చు, మరియు రుణ కాలమంతా LTV పరిమితిలోనే ఉండాలి — బంగారం ధర బాగా పడిపోతే, రుణంలో కొంత భాగం చెల్లించమని లేదా అదనపు బంగారం తాకట్టు పెట్టమని అడగవచ్చు.
ఉదాహరణ: మీ బంగారంపై గరిష్ఠ రుణం
రాళ్లు తీసివేసి, స్వచ్ఛతకు సర్దుబాటు చేశాక మీ ఆభరణాల విలువ కింద ఉన్నట్టు అనుకుందాం. EMI రుణంలో గరిష్ఠ మొత్తం ఇలా వస్తుంది:
| బంగారానికి కట్టిన విలువ | వర్తించే స్లాబ్ | గరిష్ఠ రుణం |
|---|---|---|
| ₹1,00,000 | 85% | ₹85,000 |
| ₹2,00,000 | 85% | ₹1,70,000 |
| ₹3,00,000 | 85% (₹2.5 లక్షల స్లాబ్ వద్ద పరిమితం) | ₹2,50,000 |
| ₹5,00,000 | 80% | ₹4,00,000 |
| ₹10,00,000 | 75% | ₹7,50,000 |
ఉదాహరణ కోసం మాత్రమే. అసలు రుణం రుణదాత స్వచ్ఛత పరీక్ష, అతని LTV విధానం, ఆ రోజు రిఫరెన్స్ ధరపై ఆధారపడుతుంది. మీ వాయిదాను అంచనా వేయడానికి మా బంగారు రుణం EMI కాలిక్యులేటర్ ఉపయోగించండి.
నియమం 2: బుల్లెట్ చెల్లింపు రుణాలు గరిష్ఠంగా 12 నెలలు
బుల్లెట్ చెల్లింపు బంగారు రుణంలో మీరు నెలనెలా ఏమీ చెల్లించరు — అసలు, వడ్డీ చివర్లో కలిపి చెల్లిస్తారు. కొత్త నియమాలు రెండు మార్పులు తెస్తాయి:
-
1గరిష్ఠ కాలం 12 నెలలు
వ్యక్తిగత లేదా వినియోగ అవసరాలకు తీసుకున్న బుల్లెట్ రుణాలు 12 నెలలకు మించి ఉండలేవు. ఆ తర్వాత కింది రెన్యూవల్ నియమాల ప్రకారం రెన్యూ చేయవచ్చు.
-
2మెచ్యూరిటీ వడ్డీ LTVలో లెక్కిస్తారు
LTV తనిఖీ చేసేటప్పుడు, మెచ్యూరిటీ వద్ద చెల్లించాల్సిన మొత్తం వడ్డీని రుణదాత అసలుకు కలపాలి. అందువల్ల అదే బంగారంపై బుల్లెట్ రుణంలో మొదట వచ్చే మొత్తం EMI రుణం కంటే తక్కువ.
నియమం 3: మీ బంగారానికి విలువ ఎలా కడతారు
ఇంతకుముందు రుణదాతల మధ్య విలువ నిర్ధారణ చాలా భిన్నంగా ఉండేది. ఇప్పుడు ఒక స్థిరమైన పద్ధతి ఉంది:
-
1రిఫరెన్స్ ధర
India Bullion and Jewellers Association (IBJA) లేదా SEBI నియంత్రిత కమోడిటీ ఎక్స్ఛేంజ్ ప్రచురించే ముందురోజు ముగింపు ధర లేదా గత 30 రోజుల సగటు ముగింపు ధర — వీటిలో తక్కువదాన్ని రుణదాత ఉపయోగిస్తారు.
-
2అసలు స్వచ్ఛత ఆధారంగా విలువ
మీ ఆభరణాలకు వాటి అసలు స్వచ్ఛత (ఉదా. 22K లేదా 18K) ధర ప్రకారం విలువ కడతారు. ఏదైనా స్వచ్ఛతకు ధర ప్రచురించకపోతే, దగ్గరి స్వచ్ఛత ధరను బరువుకు అనుపాతంగా సర్దుబాటు చేస్తారు.
-
3లోహం మాత్రమే లెక్కిస్తారు
రాళ్లు, రత్నాలు, మైనం, తయారీ ఛార్జీలు లెక్కలోకి రావు. బంగారం అసలు విలువ మాత్రమే పరిగణిస్తారు.
-
4మీ సమక్షంలో విలువ నిర్ధారణ
స్వచ్ఛత, బరువు పరీక్ష మీ ఎదుటే జరగాలి, ఫలితం తాకట్టు సర్టిఫికేట్‌లో (pledge certificate) నమోదు చేసి మీకు ఇవ్వాలి.
నియమం 4: ఎంత బంగారం తాకట్టు పెట్టవచ్చు
| తాకట్టు రకం | ఒక్కో రుణగ్రహీతకు గరిష్ఠం |
|---|---|
| బంగారు ఆభరణాలు | 1 కిలో (మొత్తం) |
| బంగారు నాణేలు | 50 గ్రాములు (మొత్తం) |
| వెండి ఆభరణాలు | 10 కిలోలు (మొత్తం) |
| వెండి నాణేలు | 500 గ్రాములు (మొత్తం) |
బంగారు కడ్డీలు (బులియన్), గోల్డ్ ETFలు, గోల్డ్ మ్యూచువల్ ఫండ్ యూనిట్లు తాకట్టుగా అంగీకరించబడవు, బంగారం కొనడానికి రుణదాతలు రుణం ఇవ్వలేరు. యాజమాన్య రుజువు లేదా సంతకం చేసిన యాజమాన్య ప్రకటన అడగవచ్చు — చూడండి బంగారు రుణానికి అవసరమైన పత్రాలు.
నియమం 5: ₹2.5 లక్షలకు పైగా మాత్రమే క్రెడిట్ తనిఖీ
ఒక్కో రుణగ్రహీతకు ₹2.5 లక్షల వరకు మొత్తం బంగారు రుణాలపై, మీ ఆదాయం మరియు తిరిగి చెల్లించే సామర్థ్యాన్ని వివరంగా అంచనా వేయడం రుణదాతలకు తప్పనిసరి కాదు — ప్రధాన భద్రత బంగారమే. మొత్తం ₹2.5 లక్షలు దాటగానే పూర్తి క్రెడిట్ అంచనా తప్పనిసరి — అంటే ఆదాయ పత్రాలు, క్రెడిట్ రిపోర్ట్ తనిఖీ. అందుకే తక్కువ స్కోర్ వల్ల చిన్న బంగారు రుణం ఆగడం అరుదు; మరింత తెలుసుకోవడానికి చదవండి బంగారు రుణానికి అవసరమైన CIBIL స్కోర్.
నియమం 6: రెన్యూవల్ మరియు టాప్-అప్
✅ రెన్యూవల్ ఎప్పుడు సాధ్యం…
మీరు అధికారికంగా అభ్యర్థించినప్పుడు, రుణం సక్రమంగా ఉన్నప్పుడు (బకాయి/NPA కాదు), రెన్యూ తర్వాత కూడా LTV స్లాబ్‌లో ఉన్నప్పుడు, బుల్లెట్ రుణంలో పేరుకుపోయిన వడ్డీ మొత్తం ముందే చెల్లించినప్పుడు.
❌ ఇకపై వడ్డీ మాత్రమే కట్టి అంతులేని రెన్యూవల్ లేదు
వడ్డీ పెరుగుతుండగా బుల్లెట్ రుణాలను పదే పదే పొడిగించలేరు. ప్రతి రెన్యూవల్ లేదా టాప్-అప్‌కు కొత్త క్రెడిట్ అంచనా అవసరం.
పూర్తి రెన్యూవల్ మరియు రికవరీ ప్రక్రియ కోసం చదవండి బంగారు రుణం రెన్యూవల్ మరియు వేలం ప్రక్రియ.
నియమం 7: బంగారం తిరిగి ఇవ్వడం — ఆలస్యానికి రోజుకు ₹5,000
రుణం పూర్తిగా చెల్లించిన తర్వాత, రుణదాత మీ తాకట్టు బంగారాన్ని వీలైతే అదే రోజు, గరిష్ఠంగా 7 పని దినాల్లోపు తిరిగి ఇవ్వాలి. ఆలస్యం రుణదాత తప్పిదం వల్ల అయితే, గడువు తర్వాత ప్రతి రోజుకు ₹5,000 మీకు చెల్లించాలి. ఆభరణాలకు జరిగిన నష్టం మరమ్మతు ఖర్చు కూడా రుణదాతదే, ఆభరణాలు పోయినా లేదా తేడా ఉన్నా పరిహారం ఇవ్వాలి.
నియమం 8: చెల్లించలేకపోతే న్యాయమైన వేలం
వేలం చివరి మార్గం, దాని నియమాలు ఇప్పుడు చాలా కఠినం:
ముందస్తు నోటీసు తప్పనిసరి
ఏ వేలానికైనా ముందు మీకు సరైన నోటీసు అందాలి. మిమ్మల్ని సంప్రదించలేకపోతే, రుణదాత బహిరంగ నోటీసు ప్రచురించి, వేలానికి ముందు కనీసం ఒక నెల ఆగాలి.
కనీసం 90% రిజర్వ్ ధర
ప్రారంభ ధర బంగారం ప్రస్తుత విలువలో కనీసం 90% ఉండాలి. రెండు వేలాలు విఫలమైన తర్వాత మాత్రమే అది 85%కు తగ్గవచ్చు.
బహిరంగంగా, స్థానికంగా
వేలాన్ని కనీసం రెండు వార్తాపత్రికల్లో ప్రకటించాలి — ఒకటి ప్రాంతీయ భాషలో, ఒకటి జాతీయ — మొదటి వేలం మీ శాఖ ఉన్న జిల్లాలో భౌతికంగా జరగాలి. రుణదాత, అతని సంబంధిత పక్షాలు వేలంలో పాల్గొనలేరు.
మిగులు మొత్తం మీకే
మీరు చెల్లించాల్సిన దానికంటే వేలంలో ఎక్కువ వస్తే, మొత్తం అందిన 7 పని దినాల్లోపు రుణదాత మిగులును మీకు తిరిగి ఇవ్వాలి.
నియమం 9: మీ భాషలో స్పష్టమైన షరతులు
మీ రుణ ఒప్పందం మరియు Key Fact Statement (KFS)లో తాకట్టు బంగారం, దాని విలువ, అన్ని ఛార్జీలు, వేలం ప్రక్రియ, నోటీసు కాలం, బంగారం తిరిగి ఇచ్చే గడువు స్పష్టంగా ఉండాలి. ముఖ్యమైన షరతులు ప్రాంతీయ భాషలో లేదా మీకు నచ్చిన భాషలో తెలియజేయాలి. చదవలేని రుణగ్రహీతలకు, రుణదాత ఉద్యోగి కాని స్వతంత్ర సాక్షి సమక్షంలో షరతులు వివరించాలి.
ఈ నియమాలు మీకు అర్థం ఏమిటి
✅ చిన్న రుణగ్రహీతలకు శుభవార్త
₹2.5 లక్షల వరకు అవసరమైన రైతు, దుకాణదారు లేదా ఉద్యోగికి గ్రాముకు ఎక్కువ మొత్తం, తక్కువ పత్రాలు.
❌ బుల్లెట్ రుణంలో మొదట తక్కువ మొత్తం
వడ్డీ ఇప్పుడు LTVలో లెక్కిస్తారు కాబట్టి బుల్లెట్ రుణంలో తక్కువ మొత్తం వస్తుంది. EMI లేదా నెలవారీ వడ్డీ ఎంపిక మీకు మంచిది కావచ్చు.
✅ ఆభరణాలకు ఎక్కువ భద్రత
ఆలస్యానికి రోజువారీ పరిహారం, నష్టానికి బాధ్యత ఉండటంతో, బంగారం సమయానికి తిరిగి రాకపోతే మీకు బలమైన హక్కులు ఉన్నాయి.
❌ పెద్ద రుణాలకు పత్రాలు
₹2.5 లక్షలకు పైగా ఆదాయ రుజువు, క్రెడిట్ తనిఖీ ఆశించండి — ఆ స్థాయిలో "పత్రాలు లేకుండా" అనేది వర్తించదు.
ఇంకా నిర్ణయిస్తున్నారా? పోల్చండి బంగారు రుణం vs వ్యక్తిగత రుణం, లేదా చూడండి భారతదేశంలో బంగారు రుణాల తాజా వడ్డీ రేట్లు.
బంగారం తాకట్టు పెట్టే ముందు చెక్‌లిస్ట్
- 1ఏ LTV స్లాబ్ వర్తిస్తుందో అడగండి
"85% వరకు" అనే ప్రకటనను మాత్రమే నమ్మకుండా, గ్రాముకు వాస్తవంగా ఎంత, ఎంత శాతం ఇస్తున్నారో నిర్ధారించుకోండి.
- 2విలువ నిర్ధారణను గమనించండి
స్వచ్ఛత, బరువు పరీక్ష సమయంలో అక్కడే ఉండండి, రాళ్ల తగ్గింపు సరిగ్గా జరిగిందో చూడండి.
- 3చెల్లింపు విధానాన్ని ఆలోచించి ఎంచుకోండి
EMI, నెలవారీ వడ్డీ, బుల్లెట్ ఎంపికలను పోల్చండి — బుల్లెట్ రుణంలో ఇప్పుడు తక్కువ మొత్తం వస్తుంది, 12 నెలల్లో మూసివేయాలి.
- 4KFS చదవండి
సంతకం చేసే ముందు APR, ప్రాసెసింగ్ ఫీజు, విలువ నిర్ధారణ ఛార్జీలు, జరిమానా ఛార్జీలు, వేలం షరతులు తనిఖీ చేయండి.
- 5తాకట్టు సర్టిఫికేట్ భద్రంగా ఉంచండి
అందులో ఆభరణాల జాబితా, బరువు, స్వచ్ఛత ఉంటాయి — బంగారం తిరిగి తీసుకునేటప్పుడు సరిచూడటానికి ఇది అవసరం.
మీ బంగారంపై ఎంత రుణం వస్తుందో తెలుసుకోండి
మీ బంగారం బరువు, స్వచ్ఛత చెప్పండి; కొత్త RBI నియమాల ప్రకారం రుణ మొత్తాన్ని, సరైన రుణదాతలను NamasteRupee నిపుణులు ఉచితంగా చూపిస్తారు.
ఉచితంగా బంగారు రుణ నిపుణుడితో మాట్లాడండితరచుగా అడిగే ప్రశ్నలు
రుణదాతలందరూ 1 ఏప్రిల్ 2026 నాటికి పాటించాల్సిన Reserve Bank of India (Lending Against Gold and Silver Collateral) Directions, 2025 ప్రకారం, LTV ₹2.5 లక్షల వరకు 85%, ₹2.5 లక్షలకు పైగా ₹5 లక్షల వరకు 80%, ₹5 లక్షలకు పైగా 75%. బుల్లెట్ రుణాలు గరిష్ఠంగా 12 నెలలు, చెల్లించిన 7 పని దినాల్లోపు బంగారం తిరిగి ఇవ్వాలి, వేలంలో రిజర్వ్ ధర మార్కెట్ విలువలో కనీసం 90%.
మీ బంగారానికి కట్టిన విలువను LTV స్లాబ్తో గుణించండి. ఉదా. స్వచ్ఛత సర్దుబాటు చేసి రాళ్లు తీసేశాక 10 గ్రాముల ఆభరణాల విలువ ₹1,00,000 అయితే, ₹2.5 లక్షల వరకు రుణాలకు 85% LTV వర్తిస్తుంది కాబట్టి ₹85,000 వరకు రావచ్చు. అసలు మొత్తం రుణదాత స్వచ్ఛత పరీక్ష, విధానం, ఆ రోజు రిఫరెన్స్ ధరపై ఆధారపడుతుంది.
ఒక్కో రుణగ్రహీతకు ₹2.5 లక్షల వరకు మొత్తం బంగారు రుణాలపై ఆదాయం, తిరిగి చెల్లించే సామర్థ్యాన్ని వివరంగా అంచనా వేయడం తప్పనిసరి కాదు, కాబట్టి క్రెడిట్ స్కోర్ వల్ల ఆమోదం ఆగడం అరుదు. ₹2.5 లక్షలకు పైగా పూర్తి క్రెడిట్ అంచనా తప్పనిసరి; ఇందులో సాధారణంగా క్రెడిట్ రిపోర్ట్, ఆదాయ పత్రాల తనిఖీ ఉంటుంది.
పేరుకుపోయిన వడ్డీ మొత్తం చెల్లించి, రుణం సక్రమంగా ఉండి, రెన్యూ తర్వాత కూడా LTV పరిమితిలో ఉంటేనే బుల్లెట్ బంగారు రుణాన్ని రెన్యూ చేయవచ్చు. ప్రతి రెన్యూవల్ లేదా టాప్-అప్‌కు మీ అధికారిక అభ్యర్థన, కొత్త క్రెడిట్ అంచనా అవసరం; కాబట్టి అంతులేని "వడ్డీ మాత్రమే" రెన్యూవల్‌కు ఇక అనుమతి లేదు.
పూర్తిగా చెల్లించిన రోజే, గరిష్ఠంగా 7 పని దినాల్లోపు రుణదాత బంగారం తిరిగి ఇవ్వాలి. ఆలస్యం రుణదాత వల్ల అయితే, ఆ గడువు తర్వాత ప్రతి రోజుకు మీకు ₹5,000 చెల్లించాలి; ఆభరణాలకు జరిగిన నష్టం లేదా లోటుకు కూడా అతనే బాధ్యుడు.
బంగారు నాణేలు ఒక్కో రుణగ్రహీతకు 50 గ్రాముల వరకు, బంగారు ఆభరణాలు మొత్తం 1 కిలో వరకు అంగీకరిస్తారు. బంగారు కడ్డీలు, బులియన్, గోల్డ్ ETFలు, గోల్డ్ మ్యూచువల్ ఫండ్ యూనిట్లు తాకట్టు పెట్టలేరు; బంగారం కొనడానికి రుణదాతలు రుణం ఇవ్వలేరు.